Du brauchst einen Kredit? Du bist gerade auf der Suche nach einem Kreditunternehmen, bei dem du das Darlehen bekommen kannst? Bitte unterzeichne nicht ungeprüft den Vertrag. Denn du solltest auf jeden Fall auf einige Dinge achten.
― T. Harv Eker
Die Vertrauenswürdigkeit spielt bei einem Kredit eine große Rolle. Und nicht nur deine Bank muss dir vertrauen können. Das Vertrauen beruht auf Gegenseitigkeit. Achte darauf, dass die Konditionen deiner Bank mit jenen aus der Werbung auf jeden Fall übereinstimmen. Gibt es hier Unstimmigkeiten solltest du diese sofort ansprechen und möglicherweise auch in deinem Kreditvertrag schriftlich festhalten lassen.
Beachte zudem stets das Kleingedruckte. Nimm dir für das Lesen des Kreditvertrags auf jeden Fall Zeit, lass dich nicht unter Druck setzen. Unterzeichne den Kreditvertrag nicht zwischen Tür und Angel. Im besten Fall kannst du den Kreditvertrag mit nach Hause nehmen und dir die Konditionen durch den Kopf gehen lassen. Passt etwas für dich nicht, notiere dir Fragen und versuche sie bei einem neuerlichen Termin zu klären. Immerhin geht es um viel Geld und da solltest du einen Kredit nicht unhinterfragt unterzeichnen.
Informiere dich darüber, ob dein Kredit in einer Hand bleibt. Es gibt Kreditunternehmen, die Kredite ihrer Kunden an ihre Gläubiger verkaufen. Das wäre ein Verlustgeschäft für dich. Warum? Sobald andere Bankunternehmen die Kredite übernehmen, kann es beim Zahlungsverzug zu horrenden Mahngebühren kommen. Auch die sofortige Fälligkeit des Kredits ist in solchen Fällen keine Seltenheit.
Der Datenschutz sollte ebenfalls nicht unter den Tisch fallen. Lies dir die AGBs durch und informiere dich darüber, was mit deinen Daten passieren wird. Oftmals sind niedrige Zinsen damit verbunden, dass deine Daten weitergereicht werden können. Das ist zwar ein lukratives Geschäft für das Kreditunternehmen, aber nicht für dich.
Dein Immobilienprojekt braucht eine Finanzierung, die für dich und deine Familie über Jahre und Jahrzehnte zu tragen ist. Inklusive einer zweiprozentigen Tilgung pro Jahr fallen für einen Kredit von einer viertel Million Euro zu 3 Prozent pro Jahr fünf Prozent von einer viertel Million Euro an. Das sind 12.500 Euro pro Jahr, über tausend Euro pro Monat. Zuzüglich Nebenkosten, die du/ihr auch als Immobilienbesitzer aufbringen müsst
Hinzu kommt der Unterschied zwischen Festhypotheken und solchen mit variablem Zinssatz. Während einer Nullzinsphase einen hohen, festen Zinssatz zu vereinbaren, mag absurd erscheinen. Anderseits sind variable Zinssätze eben dies variabel und Faktoren unterworfen, die sich deinem Einfluss entziehen.
Je früher eine Immobilie getilgt ist, desto besser. Für jedes Jahr, das du/ihr den Kredit in Anspruch nehmt, werden Zinsen fällig.
Zwar zahlst du/zahlt ihr als Immobilieneigentümer i. A. weniger pro Monat für eine Immobilie vergleichbarer Qualität als Mieter. Das Geld, das du/ihr die Zinsen zahlt, ist dennoch für euch verloren. Es wurde nicht von einem Vermieter gelandet, sondern von eurer Bank. Was für euch per Saldo keinen Unterschied macht. Tilgung zahlt ihr auf dem Umweg über die Bank an euch selbst. Somit: Schnell tilgen! Die Möglichkeit variabler Tilgung sollte in deinem/eurem Kreditvertrag vorgesehen sein.
Ohne Eigenkapital kriegst du/kriegt ihr keine Finanzierung. Mit zu geringem Eigenkapital wird es zu teuer für euch. Ein Eigenkapitalanteil von 20 % ist eine gute Richtschnur. Tilgen, nicht Sparen!
Aus der Maxime “Schnell tilgen!” heraus erklärt sich, warum Sparverträge im Verbund mit Immobilienfinanzierung dubios sind. Banken arbeiten mit der Spanne zwischen den Zinsen auf vergebenen Kredite und der Verzinsung auf Einlagen. Es wäre unökonomisch, würden sie auf Einlagen höhere Zinsen auskehren als sie auf Kredite einnehmen. Sparst du statt zu tilgen, erzielt die Bank zusätzlich zu den höheren Gesamtzinsen aufgrund der längeren Tilgungsdauer jeden Monat ein Extra-Plus aufgrund der Spanne zwischen deinen Sparzinsen und deinen Kreditzinsen.
Wenn du einen Kredit ins Auge fasst, musst du nicht allen Konditionen deiner Bank unhinterfragt zustimmen. Informiere dich genau. Lass dir Zeit. Ob beim Datenschutz, bei der Betreuung oder beim Umgang mit deinen sensiblen Daten – Vorsicht ist besser als Nachsicht.
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